新手父母应该给小孩买什么保险

上次和大家聊了新手父母不要给小孩买这类保险,越买越错

今天我们来聊一聊新手父母该给小孩上什么保险。

我们知道,保险是用来转嫁风险的工具

而孩子急需要转嫁的风险是什么呢?

是房贷断供吗?不是!

是老年人可能会得的冠心病吗?不是!

而是各种意外引起的伤残或死亡,以及可能带来致死风险的肺炎、败血症、白血病(癌症的一种)、先天性心脏病、早产低出生体重、腹泻、出生缺陷、围产期缺氧。

在临床上0~6岁的死亡率还是很高的,而致死的原因也各不相同。

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

数据来源:《5岁以下儿童死亡原因分析》,作者:董丽萍

但这些死亡原因中,什么保险能转嫁风险呢?

出生缺陷比如说先天性疾病,在各大保险公司推出的保险在免责条款中都进行了免责。

而围产期缺氧,任何一个重大疾病保险合同条款中,就没有约定这种疾病。换句话说,你买重疾险,围产期缺氧并不会得到保额赔付。因为不符合重疾险约定的重疾定义。

而对于早产儿,保险公司在进行核保的时往往会采取加费、除外责任甚至拒保处理。

能带来死亡的肺炎,买所谓的重疾险能赔付吗?重疾险合同中并没有约定这种疾病。

而意外引起的烧伤,临床也分一度烧伤、二度烧伤、三度烧伤,但重疾险只赔付符合合同定义的重疾,哪怕是有轻症责任的重疾险,也要达到临床三度烧伤10%的面积。一、二度烧伤根本不会赔付。

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

白血病,癌症一种,死亡率高,但看清重疾险约定定义,重疾险中重疾定义对慢性淋巴细胞白血病A期阶段是不赔的,因为临床治疗不用化疗。那没有达到重疾定义,难道就不用花钱治了吗?

如此,什么保险能转嫁家庭经济风险呢?

城镇居民基本医疗保险!没有之一,也就是大家所说的一老一小社保!

这种险种是唯一一个保费低廉、不会对先天性疾病不拒保、不加费、赔付比例高、且保证续保,不会因为身体状况变差拒绝承保的保险!

好处还在于,有了一老一小社保,再购买消费型医疗险,赔付比例至少提高10%。

但很多人并不重视该保险,

往往孩子出生后错过缴费时限,而无法得到应有保障。

请记住,根据有关规定,孩子属于本市城镇户口,自出生之日起90天内可办理一老一小社保,办理后,自出生之日起享受一老一小社保待遇,直至当年12月31日,错过无补交政策,无法办理当年参保手续。

另外,儿童抵抗力弱也是不容忽视的常见情况,婴幼儿期医院跑的次数也会非常多,发烧、咳嗽、手足口病、肠套叠、肺炎、阑尾炎、水痘、幼儿急疹、肺炎、过敏、热惊厥。

这也意味着如果不上保险,家庭必须加大自己的生活年支出预算,才能应付。

但如果都转嫁给保险公司呢?

那么家庭支出就可以大大减少,减轻家庭经济负担。

那什么保险可以转嫁这些风险呢?

消费型医疗险(费用补偿型)!这类保险虽然对既往症、遗传性疾病、先天性疾病是免责的,但对其他看病支出以及意外所产生的医疗费用,却是可以报销的。

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

由于社保只报销两定点三目录,有些治疗手段或药物并不在可报销的范围内,那么商业的消费型医疗险就会是社保的有力补充。

社保并不会报销因交通意外事故所产生的医疗费用,而小孩尚且没有对风险规避的意识性,所以消费型商业医疗险是比所谓的终身寿险和重疾险更有力的存在。猫狗咬伤、意外摔伤,都能拿到赔付。

选择上,由于小孩高频率的上医院,可考虑无免赔额、100%比例报销、无进口药自费药限制的医疗险。保额不高没关系(医疗险是看病花多少按医疗险约定报多少),没有保证续保也没关系,生命还长。何须惊慌。

然后就是意外,无论是交通意外、还是溺水、高处坠落,都有致残致死的可能性,所以针对小孩子,可选择消费型意外险。特别注意,一些保险拼不过同类保险,于是阉割了伤残责任赔付,如此,保费下降了,但这并不是好事。

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

选择上,保障责任以一般意外身故/一般意外伤残优先考虑。若小孩子经常乘坐飞机或者城市处于地震、台风高发地带,还可考虑高额航意险或者意外险,根据保监会相关规定,航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在未成年人死亡保障限额中。

新手父母给宝宝买保险,如何才不会被骗

至于大家所担心的白血病可以考虑仅有保障癌症责任的消费型重疾险,最好不要买带有身故责任的重疾险,因为受限于保监会对未成年人身故保额的限制,带了身故责任,就多花了一分钱,多买也不赔。而缴费方式上可选择交30年保30年的长期消费型重疾险,避免一年期的短期消费型重疾险停售或不能自动续保而再次受到等待期限制。

最后强调一句,消费型保险具有价格可比性质,同类保障中,选性价比最高的。一些不那么专业的保险经纪人或代理人,靠着佣金谋生,很难保证客观独立性,会不会推荐很多高佣金又不适合你孩子的保险,很难说啊。

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