有了社保还要不要买商业保险

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社会保险和商业保险都是很大的话题,我们先从定义上简单理解,以便更好地讨论买不买的问题。

社保与商保的区别

社保是由政府主导的,基础性、强制性的保障制度,主要为了预防和分担社会风险,实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。

而商保是由保险公司经营的,是一种自愿性的,以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围,承担保障责任。包括财产险、寿险、健康险。

所以“有社保还要不要上商业保险?”这个问题,其实是有前提和指向性的。也就是有了社保,然后上哪种商业保险,有没有必要?

有了社保,要不要买财产保险?

先说财产保险,最常见的就是车险、房屋财产险。因为发生火灾、爆炸、水管爆裂,造成房屋财产损失;因地震、洪水、碰撞等,造成车辆财产损失。保险公司会根据合同约定,进行经济赔偿。比如前些日子,南北方发大水,车辆、房屋损失严重,如果买过相应的财产险,至少经济上就不用太过担心了。

所以财产险跟社保是完全不同的作用,一个“保人”,一个“保物”。到底要不要买,你得综合评估自己住的地方,有哪些潜在风险。周边有没有大型工厂,地势是否低洼,排水是否通常,房子新旧等等。

现在很多地方的城市规划和基础设施很成问题,所以给自己家买份房屋财产险还是很有必要的,保费很便宜,每年才几百元,能有10~50万的保障,在支付宝里可直接购买,非常方便。

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有了社保,要不要买寿险?

接下来说说商业保险中的寿险,它主要对人的寿命进行保障,但不同产品有不同的功能倾向。比如定期寿、两全寿、终身寿,是最常见的保障身故的险种,还有万能险、投连险、分红险,它们虽然有身故保障责任,但更强调投资储蓄的功能,保障的杠杆性相对较弱,也就是投入的保费与获得的保障,没有前者高。

举个例子,如果一个人不幸身故,跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等,这些在法律上认定为个人财产的部分,都将作为遗产被处理。基本是交了多少,最后继承多少。对于养老金统筹账户,不属于个人财产的部分,也不会被相应继承。如果有债务的话,继承人还要承担偿还债务的责任。

如果一个人买了寿险,身故将直接获得保险公司的巨额赔偿,赔偿的保险金可能是所交保费的20~100倍。

有人会问,人都不在了,要那么多钱干嘛?人是不在了,但责任还在啊。丧葬费就要先付出好几万,之后孩子上学,家人生活,各种贷款等等,都是用钱的地方。

所以赔偿的保险金,就是要尽量减轻,因某个人身故,对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。

此外寿险还有合理避税、避债的功能,这些都是社保所不具备的。简言之,如果你担心自己的身故,会对家庭造成巨大的经济打击,那就有必要买。

有了社保,要不要买健康险?

最后再说说商业保险中的健康险,这个应该是大家平时关注最多的,主要跟人的健康状况相关,包括重疾险、医疗险等。

社保中的医疗险,主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定,以北京城镇职工为例,对超过1800元起付线的门诊部分,报销70%~90%,上限为2万元。对超过1300元的住院费用,报销85%~97%,上限10万元,大额医疗费上限为20万。

你可能会想,医保报销的比例挺高啊,还用买商业保险吗?

要知道,国家对医保的用药范围有明确的规定,哪些能报销,哪些需要自费。

日常的小病,医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病,医治及后期的护理费用相当多,通常在20~50万。如果由个人承担,对大部分家庭来说,压力是非常大的。

而且往往大病之后,需要3~5年才能完全康复,这段期间收入中断,开支加大,也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。

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对于重疾险,一般经医院确诊某项疾病,就会赔付约定的保额,然后自主管理支配这笔保险金该如何使用,是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入,实现其他财务目标等等。

对于医疗险,分为普通、中端、高端医疗,满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。比如不想挂号排队,不想看别人脸色,能住私家病房,有更高端舒适的医疗服务等,高端医疗险就是不错的选择,对于有些合作医院,甚至都不用自己付钱,保险公司直接与医院结算,对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。

所以综上,社保和商保有各自的功能和定位,都不同程度地分担风险给人们带来的损失。有了社保,还要不要上商业保险,想必你已经有答案了。

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